企业主规划
保护你的生意，保障你的传承
关键人离场风险、企业利润保留、高管吸引与留用——保险是企业财务架构中不可缺少的一环。
- LLQP 持牌
- Insurance Council of BC 监管
- 覆盖全部头部保险公司
- 大温地区华人专属服务
Key Person Insurance（关键人保险）
创始人或核心员工离场的财务缓冲
关键员工或创始人身故/残疾，公司面临巨大运营风险。Key Person 保险赔付给公司，用于招募替代人才、偿还债务、维持运营。保费通常不可税前抵扣，但赔付免税。
我能帮什么： 协助估算关键人保额（HLV 法或债务倍数），比较各保险公司核保条件，设计持有结构，并协调 CPA 确认税务处理。
Buy-Sell Agreement Funding（股东买卖协议资金）
危机发生前锁定股东退出机制
股东之一身故时，保险赔付为在世股东提供资金，按约定价格收购逝者股份，避免家属意外成为不情愿的合伙人，也避免公司被强制资产变现。
我能帮什么： 协助设计保额与持有结构（交叉持有或公司持有），与律师起草的买卖协议对接，确保赔付金额与协议约定价格匹配。
Corporate Whole Life + CDA
企业留存利润的税务递延增值通道
公司持有终身寿险，身故赔付超出 ACB 的部分进入资本股息账户（CDA），可通过资本股息以免税方式分发给股东。同时积累企业内现金价值（CSVL），作为流动性储备。
我能帮什么： 负责保险产品端设计（保额、缴费结构、参与型产品选择）。CDA 余额计算与提取时机由 CPA 负责——保险设计与税务建模协同完成。
Executive DI / CI（高管伤残/重疾险）
团险封顶线以上的收入保障
团险往往只覆盖工资的 60%，且有收入上限。高收入的高管/创始人需要个人层面的补充 DI 与 CI，保障因病无法工作时的实际收入损失与个人债务偿付能力。
我能帮什么： 核实现有团险的具体上限与条款定义，设计个人 DI 和 CI 的叠加结构，选择适合高收入人群的等待期与赔付期组合。
大额保单专属服务
高额保单的专属通道
超过一定规模的保单，保险公司调配专属核保、税务规划与再保险资源。我负责协调全程，让你的 CPA 与律师从第一天起同步在场。
01
申请前预审
在正式提交申请前，与核保顾问对申请进行预先评估——识别潜在的健康或财务标注，调整方案结构，确保申请有最高通过概率。
- 核保顾问早期介入，评估核保复杂度
- 税务与传承规划团队（TREPS）与客户 CPA / 律师直接对接
- 必要时协调再保险资源
02
优先核保通道
高额保单享有专属核保资源：VIP 上门体检、加急 APS（主治医生报告），以及在必要时由医疗主任直接联系客户医生。
- VIP 白金级上门体检（避免客户前往诊所）
- 加急医疗报告申请，附标准封面信
- 医疗主任视需要联系主治医生
03
全程进度追踪
从提交到批核，所有进展实时同步——无论是医疗信息补充、财务文件要求，还是再保险审查，有新进展你第一时间收到，无需主动追问。
- 有新进展即刻通知，无需主动追问
- 协助准备财务核保所需文件
- 协调客户专业团队与保险公司之间的沟通
04
三层质控审核
所有高额保单经历核保、协调与特别报价三个独立环节的质量审查，确保批核结论准确无误，保单条款与方案设计一致。
- 核保层：医疗与财务信息逐项核实
- 协调层：文件完整性与流程合规检查
- 特别报价层：保额与保费结构最终确认
企业保险核心机制
CDA：把企业保险变成免税通道
资本股息账户（CDA）是企业持有人寿保险的核心优势——身故赔偿金的一部分可以免税发放给股东。但整个机制必须由持牌 CPA 操作才能合规落地。
公司持有 Corporate WL 保单
企业以税后留存利润支付保费，终身寿险的现金价值在公司层面免税增长。
保单现金价值持续积累
持有期间，现金价值复利增长，可通过保单贷款灵活使用，形成公司内部的税务效率资产池。
身故赔偿金 → CDA 入账
被保险人离世后，赔偿金扣除保单 ACB（调整成本基数）的净额，自动计入资本股息账户（CDA）余额。
CPA 提交 T2054 选择表
股息发放前，CPA 须向 CRA 提交 T2054 表宣告资本股息——此步骤必须由持牌 CPA 在支付前完成，否则选择无效。
股东免税收到现金
资本股息发放给股东，个人层面无需就此笔收入缴纳所得税。
CDA 记账与资本股息选择须由持牌 CPA 完成，需在发放股息前向 CRA 提交 T2054 选择表。以上为概念示意，不构成税务建议。实际执行请咨询你的 CPA。
四角协同：没有单一顾问能解决所有问题
企业主的保险规划不能孤立进行——税务结构、法律文件、保险设计、投资执行各有专业边界。我负责其中的保险部分，并协助你对接合适的 CPA 和律师。
律师
公司架构起草、股东协议、Trust Deed
CPA
税务建模、T2 申报、CDA 计算、RDTOH
★Dean（保险顾问）
保险设计与核保、Key Person/Buy-Sell/Corp WL/CDA
投资顾问
投资组合配置与执行
常见问题
准备好了解你的保障缺口？
免费咨询，30 分钟了解你的现状与缺口，不推销，不施压。你有问题，我来解答。
预约免费咨询大温地区 · 中英双语 · 线上约谈 · 24小时内回复